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Calculatrice de lissage de prêt

Lissage de prêt et prêt à paliers

Lorsque votre projet de financement comporte plusieurs prêts, la mensualité résultante sera la somme de plusieurs mensualités de prêts sur des durées différentes.

Il en résulte pour l'emprunteur des remboursements qui varient dans le temps et, bien souvent, une mensualité trop importante dépassant sa capacité de remboursement. Grâce au lissage de prêt votre endettement sera constant.

Pour lisser deux prêts, on utilise la technique dite de "prêt à paliers". Le deuxième prêt s'adapte au premier afin de lisser la mensualité globale en un emprunt unique, courant sur une durée variable selon la mensualité choisie in fine.

Avant lissage
lissage de prêt immobilier
Après lissage
calculatrice de prêt à paliers
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Calcul de lissage de prêt


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Ressources
Prêt 1 (PTZ ou déjà existant)
Période 1
Période 2
Prêt 2 (Complémentaire)
Résultat non contractuel


Meilleur Taux

Durée Taux (nom. %)
10 ans0.76%
15 ans1.05%
20 ans1.3%
25 ans1.4%

Taux emprunt actualisés toutes les semaines. Taux Immobilier pratiqués par nos partenaires bancaires. Meilleur Taux hors assurance. Taux crédit immobilier indicatif fonction des caractéristiques de l'emprunteur.

Faut-il ou pas lisser son PTZ ?

Le prêt à taux zéro de part l'absence d'intérêt est certe très intéressant. Il constitue pour beaucoup un apport essentiel dans le projet d'acquisition néanmoins le lissage de ce prêt par un prêt classique peut être coûteux et rendre l'opération moins intéressante. Il convient de faire étudier les différents scénarios par un courtier. Nos courtiers vous proposent une étude gratuite.

Lissage de prêt : mode d'emploi

L' utilisation de la calculatrice de lissage de prêt peut paraître complexe. Une petite démo vous permettra de l’utiliser vous aussi. En effet, allons à l'essentiel en considérant un exemple en choisissant un financement qui donne droit au prêt PTZ.

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En effet, la calculatrice vous permet de faire les calculs essentiels pour votre projet immobilier. Prenons par exemple le cas suivant:

- Je suis marié avec 2 enfants. Je fais construire une maison de 180.000€ -en zone b2.

- Je gagne 2.500€ par mois -Je peux prétendre à un PTZ (voir bouton à droite ).

- Je peux emprunter 72.000€ en PTZ (10 ans différé- puis amortissement 12 ans X 500€/mois)

- Et enfin un prêt complémentaire de 108.000€ à 2% pendant 20 ans soit 546,35€/mois

En premier lieu je porte le revenu mensuel , soit 2.500€ dans la première case. Ensuite porter dans la 1ere periode mensualite = 0 et durée = 10. Ensuite porter dans la 2éme période mensualité = 500 et durée = 12. Voilà le PTZ est programmé.

Maintenant il faut inscrire le prêt complémentaire.

Il faut donc porter le montant emprunté = 108 000 et pour le taux 2%. Pour le montant lissé il faut porter un montant qui vous parait idéal (500 par ex). La calculatrice de lissage vous indiquera si le montant est suffisant sinon le minimum requis s’affichera. Ici elle vous demandera une mensualité de 680 euros. Lecture du résultat 680€ par mois correspondant à un prêt complémentaire d’une durée de 25 ans…

C’est plus que le prêt PTZ ! mon projet serait plutôt d’atteindre 20 ans. Je dois donc changer ma mensualité de remboursement

Je porte 820 (après quelques essais), dans la mensualité lissée et j’obtiens une durée conforme de 19 ans et 9 mois à peine. Coût global du prêt complémentaire de 122.248 €.

Lissage de prêt et PTZ : est ce rentable ?

En ce qui concerne le choix de lisser on non un prêt dépend essentiellement de la capacité de remboursement de l’emprunteur. La calculatrice est un outil indispensable pour définir si oui ou non il y a intérêt a procéder au lissage ou non du PTZ.

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L’exemple choisi montre que la capacité est 2500€ / 3 = soit 830€ alors que le lissage du prêt PTZ correspond à 820€ pour une durée de 22 ans côté PTZ ,et 20 ans côté prêt complémentaire. Ci-après nous allons faire varier la durée du prêt complémentaire et voir les écarts entre qualité de vie (budget) et qualité financière (coût).

Nous remarquons que nous aurions pu alléger la mensualité lissée pour obtenir une durée de remboursement uniforme de 22 Ans . Nous aurions eu alors une mensualité de 752€ pour un coût global de 126.333€. En revanche, nous voyons que le coût global du crédit évolue nettement à la hausse pour courir 2 ans de plus. 126.333€ - 122.248€ = 4.085€.

En définitive faire varier de 68€ par mois entraîne une hausse importante.

Dernier point de vue, en faveur du lissage du prêt PTZ. Car l’avantage pourtant non négligeable d’offrir un prêt à o%, avec différé d’amortissement, se retourne lorsque l’emprunteur quelque peu mieux payé, risque lui, de ne pas avoir de différé du tout. Autrement il devra commencer le remboursement en même temps que le prêt complémentaire. Dans ce dernier cas l’opération n’est pas très avantageuse voire défavorable, car il faut allonger la durée du prêt complémentaire pour satisfaire au remboursement de PTZ. Il reste à considérer un point important : le PTZ remplace dans bien des cas l’apport personnel.Et là, c’est une raison incontournable.

Pourquoi le prêt remboursé sec en 20 ans coûte (coût 131.125€) plus cher que lors du lissage du PTZ (coût 122.248€) soit 8.877€ d’économie sur la durée des 20 ans ?

Sans conteste, examinons d’abord sans lissage 10 Ans à 0 €uro + 546€ = 546€. Cette situation peut être intéressante pour aménager la maison, si l’on a gardé des travaux à faire soi même !

Au bout des 10 ans il reste à rembourser 72.000€ (le PTZ est inchangé). Sur le prêt complémentaire il rester un capital de 59.825€ à rembourser. Donc le capital restant à rembourser au bout de 10 ans sera 72.000+59825 = 131.825€

Maintenant avec lissage, l’emprunteur a choisi de rembourser 820€. Alors le restant dù sur son prêt complémentaire sera de 23.951€ SEULEMENT.

Si je reprends le même raisonnement au bout de 10 ans nous aurons : 72.000€ + 23.951 = soit 95.951€

La logique s’impose : le différé est une aubaine pour améliorer la qualité financière.


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