Le courtier en crédit hypohécaire qui est-il que fait-il ?

Le courtier en crédit hypothécaire

Si l'on connaît le courtier en crédit immobilier, le courtier en crédit hypothécaire, se présente différemment même si  tous se ressemblent à priori. De manière générale, pour rappel, les courtiers sont encadrés par la Loi Lagarde et par les conventions signées avec les banques. Ces conditions réunies, les clients éventuels emprunteurs sont assurés d'une garantie essentielle celle de la finalité du financement selon les règles de "l'art" si l'on peut dire. En revanche, le courtier en crédit hypothécaire se différencie de ses confrères au niveau des conventions signées car celles ci sont bien spécifiques. voir qu'est ce qu'un prêt hypothécaire ?

Quel est ce credit hypothecaire?

Notre courtier en crédit hypothécaire va "mobiliser" des capitaux qui sont par définition "stables", je veux parler des biens immobiliers. Autrefois ce crédit se pratiquait couramment en apportant de la trésorerie à la personne en difficulté. Comment se pratiquait donc ce crédit particulier? La formule ne différait pas sur la remise des fonds sollicités, mais essentiellement sur le" credere" autrement dit dans la solidité que représente la confiance entre le prêteur et l'emprunteur . IL faut présenter la garantie offerte constituée par la chose : la  garantie réelle, c'est à dire  l'hypothèque. Explications : autrefois on  remettait, devant un officier (le notaire)  un bien en échange d'argent sonnant et trébuchant avec une promesse sérieuse de rembourser dans les termes prévus, faute de quoi le bien conservé en garantie était vendu aux enchères pour apurer la dette. 

Quand a t on recours au courtier en crédit hypothécaire ? 

De nos jours l'espérance de vie s'allonge régulièrement entrainant l'épuisement de l'épargne constituée à telle point que l'on a peur d'être amené à emprunter sur nos vieux jours. On peut utiliser le crédit hypothécaire demandé à différents types de dépenses par exemple pour l'aménagement des locaux pour pallier aux éventuels handicaps liés à l'âge.

 La somme débloquée sera en fonction de l'âge du requérant. Elle peut atteindre 80% de la valeur du bien. La mise à disposition des fonds ne sera  remboursée qu'au décès de l'emprunteur.

En résumé 

Comment se dénoue le credit hypothécaire? 

Les héritiers seront appelés à la succession, le bien sera estimé à dire d'expert. le notaire prélèvera le montant du crédit consommé (capital et intérêts cumulés) sur le montant de la succession. Un héritier peut procéder au remboursement du crédit et conserver le bien avec reversement de soulte aux co-héritiers (classique). A défaut d'autre moyen, le bien objet du crédit sera vendu pour solder le crédit. Les fonds excédentaires seront partagés entre les héritiers.

Pourquoi le credit hypothécaire devient une telle solution ?

Comment accepter de vivre dans des conditions dégradées. J'utilise la métaphore du vieux laboureur et ses enfants de la fable de La Fontaine :

"gardez vous leur dit-il, de vendre l'héritage
 que nous ont laissé nos parents.
 un trésor est caché dedans".

En conclusion, Il ne serait  pas décent de vivre sans confort, au comble de mourir riche !

Alternative du prêt hypothécaire :  la formule du viager

On ne peut s'en tenir là, sans évoquer le viager, qui est une alternative offerte à des personnes ayant un objectif bien précis sur l'issue de leur devenir .

La formule différe légèrement du prêt hypothécaire puisqu'il y a vente du bien sans dépossession dans la majeure partie des cas. Le vendeur le plus souvent reste dans sa maison le reste de sa vie. Contre une somme appelé bouquet variable en fonction de l'âge du vendeur (créditrentier), l'acheteur (débirentier) versera régulièrement en sus une rente approximativement semblable à une mensualité de crédit classique. La particularité réside dans le terme du versement de  cette rente car celle-ci ne cessera qu'au décès du crédirentier. Le débirentier deviendra propriétaire de plein droit à ce moment précis. L'opération ne sera profitable ou non qu'en pariant sur la moindre longévité du crédirentier.

Néanmoins la publicité fait écho de cette formule qui s'adapte en partie aux différentes situations. 

Une nouvelle formule est à l'échelle expérimentale, elle consiste à envisager un prêt en support de la transaction pour une durée ferme (sans tenir compte du décès du vendeur).

Ier scénario le vendeur meurt avant l'échéance fixée,  l'acheteur continue à payer aux héritiers.

2ème scénario, le vendeur est présent à l'échéance du prêt, alors un garant (une assurance) indemnisera l'acheteur en attendant !