Regroupement de credits rachat de credits restructuration

Rachat de crédits, Pourquoi et comment ?

Mes crédits ne sont pas tous du même montant, ni de la même durée, à fortiori le coût total des mensualités n'est pas approprié. Comment faire pour sortir de cette situation compliquée?

Tout rembourser et demander un seul et même prêt d'une durée convenable, qui soit acceptable en fonction de mon budget et de ma capacité de remboursement. Cette opération s'appelle rachat ou regroupement ou refinancement ou restructuration, mais quelque soit la dénomination "commerciale" la règlementation s'impose à tous..

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Recalibrer les crédits, Que peut on faire?

Tout d'abord, l'opération vise à diminuer la mensualité nouvelle et unique. Donc de toute évidence le montant de la mensualité moins importante, va libérer une marge bien utile en fin de mois. C'est le "restant pour vivre, consacré à la famille".

L'application de l'article L312-10 du code de la consommation, loi Lagarde, puis loi Hamon et récemment les recommandations Européennes, règlemente la protection du consommateur.

En substance la loi rappelle que les propositions font ressortir le coût total des prêts en cours, et le coût total du futur prêt. L'opération est par nature plus chère, cela purement arithmétique. Seulement voilà, les faits sont là, sans rééchelonner la dette, la vie n'est plus acceptable. Continuer à vivre avec un pouvoir d'achat rehaussé, un climat apaisé mérite un peu de philosophie.

Regroupement de crédits, rachat, restructuration, Comment s'y retrouver ?

En effet, pour ma part, je considère le crédit de deux manières. L'une je veux être propriétaire, alors je veux valoriser mon patrimoine. J'appelle cette situation "la qualité financière", tout s'explique par la finance, de l'arithmétique pure.

Maintenant je suis plutôt du type locataire, je paie mon loyer, le propriétaire m'assure le couvert, chacun chez soi pourrait on dire. J'appelle cela "la qualité de la vie", vous me suivez?

Si je pose ce concept sur une balance avec d'un côté les frais regroupés et de l'autre les revenus additionnés, l'aiguille de la balance basculera du côté du plateau le plus lourd. D'accord?

Alors je retrouve la qualité financière et la qualité de la vie, dont je parle à l'instant. Comment ?

Si je veux "vivre" je rallonge la durée du crédit et je suis locataire de la banque, je profite de bien de consommation qui me serait interdit, sinon. Si au contraire, je préfère rembourser rapidement, je paierai moins d'intérêts mais au prix d'effort et de privation, car le restant pour vivre sera au mieux quasi nul. En revanche, j'en serais libéré plus tôt, c'est donc la qualité financière.

Donc tout est question d'équilibre, voire de sagesse.

Regrouper les crédits, Les textes législatifs à retenir

Tout d'abord, il faut remplacer au moins deux prêts. Ensuite il faut faire le distinguo, entre la catégorie consommation et la catégorie immobilier .

Le rachat en crédit à la consommation

C'est la législation qui définit les dispositions relatives au crédit à la consommation. Ainsi le regroupement tout pèle-mêle comprend un credit immobilier par exemple, à la condition que celui ci ne dépasse 60% du montant global à refinancer. D'autres prêts peuvent être des credits à la consommation,. A partir du moment que le nouveau prêt n'est pas assorti d'une garantie réelle, (garantie hypothécaire ou assimilée, insscrite sur des bien à usage d'habitation), le financement nouveau sera considéré crédit à la consommation.

Le rachat de credit immobilier

Si les prêts à rembourser sont essentiellement immobiliers, c'est a dire qu'ils représentent plus de 60% du montant global, le nouveau financement sera immobilier. il en sera de même quand les prêts à la consommation sont refinancés moyennant une garantie hypothécaire, alors le nouveau prêt sera considéré immobilier.