Transformation digitale bouscule les banque dans leur modèle

Les nouvelles technologies bousculent la banque du coin de la rue

Nous avons vu tour à tour apparaître la monnaie "virtuelle" Bitcoin et devenir tentaculaire.  Les comptes sans le concours des banques  ouvert dans les bureaux de tabac, ont pris le nom d'adoption "Néo banque". Nous avons pu suivre les nouvelles technologies dans le domaine du crédit. Ainsi est apparu dans le paysage le crédit collaboratif, également le crédit participatif   crowdfunding . Ajoutons pour faire bonne mesure,  la loi Hamon qui donne la possibilité aux emprunteurs de faire jouer la concurrence dans ce domaine jusque là monopoleur hypothétique, la position de la compagnie assureur y  était dominante. 

La banque traditionnelle est dans l'œil du cyclone de la dématérialisation et du numérique.

Ce qui change dans les banques

Une remise à plat des charges de personnel paraissait inéluctable tant le paysage bancaire se déformait avec les nouvelles technologies notamment du numérique. Les banques en ligne ne font pas mystère pour les banques traditionnelles. En effet, les banques possèdent chacune une filiale en ligne.

Le poste du personnel 

Les frais de personnel dans les banques est le poste le plus important. Aussi, rien de surprenant de constater que depuis 2008 les banques françaises généreuses  en termes de service (660 agences par million d'habitants), n'ont cessé de dégraisser le nombre d'agences. Les banques en France dépasse la moyenne européenne située à 450 agences par million d'habitants. Ces fermetures entrainent inévitablement une diminution du personnel. 

Les banques traditionnelles dans l'oeil du cyclone

Les neuf grands réseaux que sont la BNP, le Credit agricole, La Société Générale, Le groupe CIC composé du Crédit Mutuel et du CIC, le groupe BPCE avec Caisse d'éparg,ne et Banque Populaire, Credit foncier, et enfin la banque Postale seront impactés de la même manière. La campagne menée, depuis quelques années contre le "capital" porte ses fruits. De ce fait, la banque est accusée par les associations de consommateurs d'abandonner ses clients de proximité privés du service de guichet.

Le credit immobilier dans le collimateur

Dans la même optique le crédit bancaire a connu sa période révolutionnaire avec les renégociations de taux de crédit repris un à un. Cette remise en cause des financements prévus pour vingt ou vingt cinq  ans perturbe l'économie financière du pays.

En effet, délivrer un crédit à un nouveau client qui rembourse un prêt trop cher dans l'actualité immédiate  et quitte sa banque n'est pas une opération au sens économique du terme. Rappelons que "lorsque le crédit est bon,  l'économie  est bonne". Ici, les pouvoirs publics ont apprécié de voir les français alléger leur facture mensuelle immobilière en échange de taxes supplémentaires en tout genre (faut il se souvenir). 

Le transfert d'un prêt immobilier

Rien de surprenant que de voir disparaitre la faculté de conserver son crédit immobilier à l'occasion du changement de domicile ( vente et achat simultané).  En effet, la clause de transfert du prêt, acté dans le contrat de prêt immobilier, sur un autre bien n'y sera plus inscrite. Alors que le financement antérieur aussi avantageux soit il ne modifie pas les engagements financiers de la banque qui "achète " les fonds nécessaires sur le marché monétaire" en principe pour des durées équivalentes au crédit immobilier accordé.

Cela remet en cause la probabilité  souhaitée par la BCE de faire adopter aux banques françaises la recommandation (BALE IV), qui prévoit  de ne délivrer  que des crédits à taux révisables ou variables.

Ainsi la question serait réglée certes mais pas dans l'intérêt des emprunteurs  du moment.