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Quelle banque choisir pour son crédit immobilier ?

Mise à jour le 14 Août 2018 par KG Crédit

​Quelle banque choisir pour son credit immobilier ?

Le réseau bancaire français est dense, il se partage en banques d'affaires et en banques de détail. Depuis quelques années les banques en ligne font leur apparition. Un nouveau modèle sans "pignon sur rue". Mais comment bien choisir sa banque ? Pour cela il faut bien en comprendre le rôle et l'origine des banques françaises.

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Les banques d'affaire, ancêtre des banque modernes

Il faut reculer à la fin du 19ème siècle pour voir apparaître, en France, les banques. Les grandes familles de banquiers (les Rothschild et autres), organisent le commerce national.Sous l'égide de la Banque de France, avec notamment le concours des deux cents familles, Ils financent le développement du commerce européen, ce sont des banques dites d'affaires. Elles vont peu à peu s'organiser autour de leurs marchés, puis s'étendre sur le territoire en créant les premières caisses d'épargne, drainant ainsi les capitaux régionaux. Elles prêtent leur concours a l'aménagement et modernisation des villes. Cet essor s'accélère grâce à la contruction du chemin de fer nécessitant un gros volume de capitaux par le secteur industriel.

Génèse des banques de détails

Au tout début des marchands banquiers locaux dans les grandes villes se sont mis à prêter de l'argne contre rémunération ce qui donnera plus tard la notion d'intérêt. Des établissements s'installent alors tels que le Crédit industriel et commercial vers 1859, le Crédit Lyonnais en 1863, suivi par la Société Générale en 1864. Une décision importante de l'Etat vise à accompagner l'agriculture éloignée de la finance ce qui donnera lieu à la création du Crédit Agricole à partir de 1894 .

Credit agricole banque origine mutualiste

L'organisation est totalement inédite, elle est basée sur la mutualité des hommes (un homme égal une voix). Le Crédit Agricole va alors prendre forme au niveau local en zone rurale (caisse locale existante de nos jours) à travers des caisses gérées par un conseil d'administration composé non pas d'actionnaires mais "d'emprunteurs". Les Caisses Régionales vont fédérer ces formations à formes humaines, conservant ce caractère mutualiste (dans les campagnes on parlait encore en 1970 du syndicat agricole), puis sera créer en 1920 la caisse Nationale qui contrôle aujourd'hui l'ensemble du Crédit Agricole.

La banque dans un réseau prémonitoire

Toutes ses banques vont se diversifier et tisser un réseau d'agences que l'on retrouve de nos jours. Plus proches des entreprises et des personnes, elles s'appellent les banques de dépôts, elles vont assurer la gestion quotidienne des comptes.​

Quelle banque française choisir en 2015 ?

Le choix est large en France mais tend à diminuer en raison de la crise que nous traversons depuis 2008. En effet, les banques françaises, sont des colosses au "pied d'argile". Depuis 2008 lors de la chute de la banque Lehman Brothers, aux USA la titrisation des créances a fragilisé le réseau de banques mondiales et donc françaises.

Pour résister à la crise, les Banques en France ont opéré des regroupements, on peut citer notamment :

  • Le Crédit mutuel et le Crédit industriel et commercial (CIC), qui se rapprochent en 1998.

  • La Banque Nationale de Paris fusionne avec une banque d'affaire Paribas en 2000, la banque devient BNP Paribas.

  • Le Crédit agricole et le Crédit lyonnais (2004-2005), (ce dernier devient LCL), sous l'égide de la Caisse Nationale du crédit Agricole.

  • La Caisse d'épargne fusionne avec les Banques Populaires pour former le groupe BPCE (2008).L'Etat intervient pour renflouer les pertes de NATEXIS. La caisse d'épargne perd un privilège, la collecte exclusive de "son" livret d'épargne . La Caisse des depots et Consignations garde le controle sur ce groupe

  • La Société Générale mérite un exposé tellement son origine est une page d'histoire. On y retrouve des grands noms fondateurs telle la famille Rothschild sous le second empire, le groupe d'industriels tels Paulin Talbot, Eugène Schneider. Vers 1871 la Société Générale traverse le marasme économique. La Société Générale campe à ce jour sur ses fondamentaux sans céder à la tentation d'un regroupement en vue de massifier ses capitaux et ses actifs.

  • Le Crédit Foncier, lui, est un organisme particulier en ce sens qu'il a connu beaucoup de fonctions : crée en 1852 il aura un rôle important, son statut est proche de la Banque de France, il consent des prêts hypothécaires de 1er rang uniquement. Il prend ainsi le relais des prêts notariés en vigueur à l'époque. Le Crédit Foncier a recours à l'épargne publique en émettant des obligations notamment. Aujourd'hui c'est l'organisme référent de crédit immobilier en France, une autorité dans le monde bancaire .

  • La Banque Postale, une banque atypique reste un acteur nouveau qui doit faire ses preuves. Au départ ce service financier était étroitement lié à l'activité de transfert du courrier et des fonds. Ainsi le 1er janvier 2006, elle est instituée banque Postale et de lois en décrets, devient une banque de dépôts ouverte à tous.

Quelles sont les banques en ligne françaises aujourd'hui ?

Les " pure players" de la banque en ligne sont dans la mouvance du shopping en ligne. On peut citer six institutions :

La majorité des banques en lignes sont en fait des acteurs existants par émanation des banques traditionnelles, renforçant ainsi la contre attaque commerciale. Pour faire ses opérations sur internet, l'internaute devra faire preuve d'une "certaine confiance", l'absence de guichet, l'absence de conseiller clientèle en cas de problème sont autant de freins à la "dématérialisation" de la relation bancaire. En tant que client on a souvent besoin d'être connu et "reconnu".

Des supplétifs sont proposés pour venir en aide aux nouveaux clients qui seraient déroutés par trop de difficultés ennuyeuses. Ainsi Bforbank crée B Switch, ING Direct web café, Boursorama EasyMove...

PEUT ON VRAIMENT OUVRIR UN COMPTE EN LIGNE ?

Les avantages de la banque en ligne mis en avant tiennent au coût de gestion, à la possibilité de gérer ses comptes de son salon. Les banques traditionnelles ont répliqué dans ce domaine, la gestion des comptes y est tout à fait identique. La concurrence va plutôt s'exercer sur les frais de personnel dans les guichets bancaires.

Depuis longtemps les banques ont "externalisé" les communications téléphoniques avec le client, souvent en proposant un numéro de téléphone "payant", de manière à privilégier le conseil au client en tête à tête. Perdre de vue son client, Il n'en fallait pas plus pour qu'un réseau "numérique" attaque ce segment, offrant le même service "dépourvu" d'humanité, mais moins cher. Le formulaire robotisé permet l'ouverture du compte, mais l'approvisionnement en numéraire ou en chèque devient plus compliqué sans agence.

Banque et Clients deux mondes 

Ce choix ne s'adressera pas à un client qui souhaite du conseil personnalisé, même si le service peut être de qualité, son coût réduit aura une répercussion sur le niveau de conseil. Ces services restent donc réserver à des emprunteurs chevronnés qui sauront faire les bons choix, seuls. Les Grandes banques françaises le savent bien et prévoient que ce marché reste secondaire par rapport au marché direct en agence ou via les réseaux d'intermédiaires en opérations de banques et service de paiement (IOBSP).

Banque et IOBSP

Le courtier en crédit immobilier prend ici toute son importance, il établit le contact de proximité, en connaissance du tissus bancaire, en sélectionnant les promotions dont il est informé en priorité. Les courtiers partenaires de KG Credit sont avant tout independants. Ce qui est un gage de confiance, même si la loi lagarde le précise, la relation avec les banques demande beaucoup de sérieux pour assumer son métier de courtier en toute transparence.





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