Le dilemme, qui s'impose aux futurs propriétaires immobilier, profiter des derniers taux de crédit avant les hausses successives qui empêcheront inexorablement ces ménages à accéder à leur projet immobilier
multavit.
Dans l'état actuel en fin de juin, la situation d'après élection législative ne change pas véritablement le paysage du crédit immobilier. En effet, les taux de crédit ont évolué à la hausse depuis le début de l'année 2022.
Comparé à fin mai 2021 dans une année rebond après COVID, les meilleurs dossiers de financement immobilier s'établissaient à 1% voire quelques centimes pour cent en plus compte tenu des aléas en matière de risque. Un an plus tard, les perturbations après Covid et l'invasion de l'Ukraine plongent le marché de l'immobilier dans une confusion inattendue. Les taux de crédit "s'emballent" contre vents et marées, pour atteindre voire dépasser rapidement 1.55% aujourd'hui juin 2022 et cela malgré le bouclier offert aux emprunteurs de ce que représente le taux d'usure.
Défendu par les associations de consommateurs et le ministère de l économie au travers du dispositif de la Banque de france, cet amortisseur ou ralentisseur (suivant le point de vue des observateurs), ce mécanisme profitait aux professionnels de l'immobilier tout pendant la baisse des taux de crédit d'un trimestre sur l'autre . Aujourd’hui force est de constater que ce système mis au point par les pouvoirs publics n'a pas intégré cette éventualité pourtant logique voire attendue.... le retour de la hausse des taux de prêts immobiliers ......Après le pluie vient le beau temps, dit on !
L'observatoire Crédit Logement l'annonce clairement, cette hausse se justifie, privant par là même les emprunteurs les plus modestes, affichant de fait, un taux d endettement prononcé et ou les demandes de crédit de courte durée c'est à dire coincées par le rapport qui accuse les frais qui plombent le taux maximum d usure actuellement obtenu à2.4% pour les prêts immobiliers 20 ans et 2.41% pours les prêts à 25 ans.
La sanction couperai retombe sur les dossiers en dépassement du taux d usure cité ci-dessus. Le paradoxe revient à éloigner les ménages qui seraient risqués alors que demain ces mêmes dossiers seront à l'évidence impossibles.
Pour mémoire, le taux d usure s'équilibre au sein de la Banque de France en obtenant la moyenne des taux pratiqués par les établissements de crédit en fonction de la durée des prêts, dans le ltrimestre précédant. Un index égal au tiers du chiffre obtenu est rajouté afin de fixer ce nouveau taux de référence.
Autrement dit, nous examinons le passé pour réguler l'avenir, à l'image de l'examen des trois derniers bilans qui serviront à la banque qui déterminera la faisabilité d'un éventuel financement à la TPE.
Nous comprenons bien cette problématique qui procède d un décalage arbitraire et sans doute à défaut d'un autremodèle, semble t il ?
Seulement le modèle du taux d usure affiche un taux de crédit pour les nouveaux dossier inférieur aux taux de crédit proposé aujourd'hui ! cherchez l'erreur ?
Pour rappel, le TAEG est composé des éléments (taux d emprunt, taux d'assurance emprunteur et frais ) qui entrent dans la recette du dossier de financement à l'exception des frais de notaire.Si ce TAEG est supéreur au taux d usure la sentance est sans appel le dossier est refusé.
Bercy au cours des semaines passées, bien conscient de ce décalage avait ouvert la possibilité de modifier, de revoir, de faire en sorte que les choses s' amendent. La période était sans doute favorable aux promesses. toujours est il qu'aujourd'hui proche du 1 er juillet 2022 nous ne voyons rien venir, mieux des informations filtrent que cela frôle l'impossibilité.
en effet, d'un côté les associations de consommateurs s'arcboutent sur la défense du consommateur leur cheval de bataille, de l'autre la fédération bancaire française plaide pour une remise en cause qui oblige le ministère de l'économie à légiférer ce qui parait des plus improbables en ce moment !
Ce sujet technique de la méthode de calcul du taux d usure , oblige la recherche des équilibres économiques des plus fiables, recherche de la stabilité financière, offrir l accès au crédit en respectant un taux d intérêt non remis en cause, même par le pouvoir d achat des ménages.
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