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Rachat de crédits : comment faire des économies assurance et taux

Mise à jour le 26 Mars 2021 par KG Crédit

La gestion de votre endettement pour vos prêts immobilier en cours de remboursement  mérite un coup d'oeil. En effet, les taux actuellement pratiqués sont au plus bas alors que les voyants économiques annoncent un changement inexorable.

En ce moment  revoir son modèle de financement immobilier, n’est ce pas dans l’air du temps ?.

Après 2020 qui a vu la chasse aux emprunteurs non recevables. Maintenant l'horizon est au beau fixe. Mais pour combien de temps ?

Alors que la moyenne des taux actuelle flirte avec les 1%sur 20 ans, 1.4% sur 25 ans laisse apparaitre une baisse de 0.3% selon CSA (credit logement) . En revanche les taux américains aussi lointains soient ils, amoncellent un nuage sur la place de la finance.

En effet, les nouvelles tensions sur le marché obligataire aux Etats Unis bousculent les marchés financiers sur le reste de la planète. Par ailleurs le plan de relance de 1.900 milliards, d'une part, le taux des emprunts à 10 ans à 1.75%, d'autre part n’y sont pas anodins.

L'Europe est sous tension face à la diffusion du virus  qui trouble l'économie de la CEE. De là à voir le retour de la hausse des taux d'intérêts ne serait pas discordant. Autrement dit, d'un côté nous sommes au niveau historique de 2019 sur les taux d’intérêt, et que de l’autre, cette constatation nous place pour ainsi dire au creux de la vague.

En conséquence l'emprunteur qui n'a pas revu son plan d'endettement depuis l'obtention des ses crédits aurait tout avantage à faire au plus vite une simulation de rachat de crédit?

Pourquoi revoir son endettement ?

Ce qui est vrai pour un nouvel emprunteur face à sa banque, se présente à quelque chose près de la même manière  pour une renégociation de crédits. Cette opération n'est pas recherchée par votre banque, bien évidemment. La concurrence entre banque est très vive. Sachant que les marges sont de plus en plus étroite entre "l'achat" de la ressource sur les marchés financiers et le taux du crédit proposé, les petits écarts de taux prennent toute leur importance.

La règle régulièrement appliquée considère que 1% d'écart entre le taux historique de l'offre de prêt initiale et la proposition de rachat produit une économie positive.. Ce point est à rapprocher de la renégociation de l'assurance emprunteur qui à elle seule représente une belle économie sans commune mesure.

Le sujet mérite une étude de votre courtier en crédit et en assurance. En effet, il est fortement conseillé de bien connaitre votre position financière comparée aux offres aujourd'hui.

Tout est question de la part de  financement de départ, notamment en tenant compte du choix initial de l'assurance. Si par exemple vous n'aviez pas choisi une assurance individuelle, la renégociation de ladite assurance uniquement sans ouvrir de négociation sur le prêt immobilier en cours.

Le courtier fera votre bilan patrimonial global, d'une part,  votre situation des crédits en cours de remboursement,. De plus  le point sera fait sur votre ou vos prêts personnels et crédit à la consommation par établissements financiers. Le coût total des prêts à la consommation sera retenu pour calculer votre nouvelle capacité de remboursement avant de choisir la stratégie qui consistera soit :  à garder telle quelle la situation à court terme,  ou de procéder à un regroupement de crédits qui redonnerait une meilleure capacité d'épargne nouvelle.

Quant au crédit immobilier l'approche est simple. Le restant dû affiché au tableau d' amortissement du prêt immobilier en ajoutant les indemnités de remboursement anticipé nous permet de connaitre le coût total du crédit. Selon le meilleur taux possible, déconnecté de l' assurance emprunteur (qui s'évalue à part), nous obtenons une offre de rachat de prêt simulée. Le courtier connait les établissements bancaires intéressés et surtout leurs exigences en matière d'endettement.

Choix d'une solution de renégociation

S'agit il de réaliser un rachat de crédit immobilier indépendant à taeg fixe et ou  de l' assurance emprunteur individuel étudiée par votre courtier. Le respect du taux d' endettement nouveau permet il de revoir une durée de remboursement plus courte,  du nouveau prêt ou au contraire à considérer l’ ensemble en regroupement de crédit, avec les crédits à la consommation. Cette dernière formule modifie la durée du nouveau crédit en fonction de la capacité de remboursement de l'emprunteur .

Comment trouver le bon timming

Si la situation est orientée principalement vers l'optimisation financière ayant pour seul but de  faire des économies substantielles, alors le moment est opportun.

En effet, il ne semble pas que les événements qui découlent de la crise sanitaire soit en passe d'être résolus avant longtemps. De ce fait une hausse des taux est à craindre pour deux raisons.

  • D'une part la dette souveraine supplémentaire de 215 milliards appelle une forte croissante pour se résorber dans le temps.
  •  grâce aux taxes diverses qui découle de la balance commerciale et de la TVA,
  • D'autre part si la croissance n'arrive pas à point nommé le gouvernement sera dans une situation plus difficile.
  • Soit le prélèvement d'un impôt supplémentaire, d'une taxe nouvelle,
  • Soit d'une intention de s'emparer de l'épargne de précaution des français
  • soit de laisser filer l'inflation (salutaire dans ce cas pour tous les emprunteurs).

Qui dit inflation voit les taux d'intérêts s'aligner sur ce modèle inflationniste, alors que le salarié, l'épargnant et autres acteur économiques glisseront inexorablement.

Prendre position avant la remontée des taux

Ainsi pour toutes ces raisons, l'emprunteur a tout intérêt (et capital) à revoir son plan de financement en fonction du temps restant à rembourser.

Prioritairement Il faut considérer les prêts détenus depuis 2016 voire 2017. Ceux-ci  sont dans le domaine de la renégociation possible suivant les conditions de financement obtenues.

Pour votre demande de rachat ou de regroupement la consultation est gratuite.

Il s'agit de rencontrer le courtier en regroupement de crédit pour vérifier les chiffres avant toute décision.

KG solution est spécialiste de cette opération en relation avec KG Assurance pour trouver la meilleure solution.

Déposez votre demande sur le site  KG-CREDIT.fr.  qui délègue qui accompagne votre dossier en fonction des points spécifiques à traiter.

A bientôt.


Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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