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Les propriétaires français sont ils plus ou moins endettés

Le credit immobilier en France, ses encours, son évolution 

Les études actuelles  sur l'immobilier tombent à pic. Alors que Emmanuel Macron utilise l'arme de destruction par l'ISF ou l'IFI, les établissements bancaires examinent la situation des français. Ni plus grands, ni plus petits que les européens, d'ailleurs.


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Immobilier Les chiffres à la volée

4 Français sur 5   sont propriétaires d'un bien immobilier. Le sujet est anti syndical à priori. Qui dit propriétaire pense endettement, dit boulot, métro, dodo ! Sans parler des discordes au sein du couple au moment des loisirs, (quand les râteliers sont vides, les chevaux se battent, dit on ?). Ce point de vue souvent évoqué, plaide pour la stabilité sociale, faute de mieux. Nul ne parle du plaisir partagé, quand les beaux jours reviennent sur la terrasse. 

En Europe 90% des encours immobiliers sont aux dépens des particuliers. En France, 6,7 milliards  d'immobilier selon l'INSEE au 1 janvier 2016.  Les chiffres rapportés à la moyenne, placent les français dans le peloton de tête de l'endettement par ménage, avec 50.000euros d'encours, soit le 9ème rang européen, fin 2016. 

Le soutien à l'immobilier français se retrouve dans les chiffres, avec une progression supérieure en France des encours immobiliers +4,7% contre 3,1% pour l'Europe. On voit le bienfait des aides PTZ et Pinel, la relance de l'économie passe par ces sacrifices.

Une idée reçue, semble t il, les ménages français sont censés épargner 15% bon an mal an. Or, l'épargne serait contenue en grande partie vers l'immobilier? A cela, doit on penser que le recul de l'épargne sur les comptes assurance vie, puissent en être affectés.

Immobilier Orientation ou effet d'aubaine ?

Il n'y a pas si longtemps l'épargne, se logeait en assurance vie, à qui mieux mieux, les rendements dans ce domaine étaient inégalés voire imbattables, hormis les SCPI peut être? La loi Sapin II, la crise de la Grèce ont mis en évidence, le risque bien réel, d'une part que les banques sont "faillibles" et que les pouvoirs "Publics" , d'autre part, sont bien déterminés à prélever les comptes des déposants en cas "de besoin"!!

Alors conjonction, baisse des taux d'intérêt et de l'immobilier ancien, de l'encouragement Pinel, ont fait pencher la balance vers l'immobilier de manière significative, en y incluant l'embellie du pouvoir d'achat des français.

Vu sous un autre angle l'encours de prêts immobiliers se monte en Europe à 12.000€ en moyenne par habitant. La place qui revient à la France se situe à la 8ème. Autrement dit, l'encours par crédit immobilier souscrit se lève à 40.700€ en France. A la 9ème place.

Enfin, afin de limiter la lecture, on peut dire qu'en France les crédits immobiliers représentent 88% des endettements. Ainsi peut on en déduire que la voiture, l'électroménager, et les crédits sans affectation ne font que 12%. A ce titre une autre étude, de la banque de France cette fois met en évidence que le surendettement recule dans le domaine des crédits à la consommation, mais qu'en revanche le surendettement lié à l'immobilier est en nette hausse.

Immobilier en France

La France se situe entre la 8ème et la 10 ème  en Europe suivant l'observation. Le Royaume Uni se détache très nettement avec un volume égal au sixième de l'encours global de l'Europe. Que l'immobilier global au Royaume Uni  ne dépasse pas beaucoup (90% au lieu de 88%) de l'endettement total des ménages. Par ailleurs, nos anglo saxons, engagent 86% de le leur revenu disponible par ménage, contre 67% en moyenne générale pour l'Europe. Qu'en sera t il après le détachement de la Grande Bretagne?

Toutes proportions gardées L'Allemagne aligne un profil (en pourcentage) semblable à la France.

Analyse KG Credit

Les prémices de hausse des taux sont à prendre au sérieux pour les primo-accédants et secondo, car le pouvoir d'achat nous l'avons vu décroit de 10% (~) par point   de hausse de taux sur 20 ans.

Cela dit le tableau existant des emprunteurs actuels est à taux fixe pour la plupart. Qu'en sera t il, demain quand la France adoptera les recommandations Bâle IV ?

L'équation entre charges / ressources du ménage,  en période inflationniste ne peut être préservée, qu'en indexant les salaires sur ce taux d'inflation sinon le surendettement conduira à renégocier les crédits existants en modulables, c'est à dire en allongeant la durée pour conserver la même mensualité.

Retour du balancier selon les pessimistes, voir le courtier KG pour les futurs propriétaires sur la voie des optimistes.        



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