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Je veux acheter un bien immobilier

Mise à jour le 14 Août 2018 par KG Crédit

L’IMMOBILIER est un marché plébiscité par les Français. Faisons un rapide tour d’horizon des raisons qui font de l’immobilier une priorité pour les français. En effet, acheter une maison c'est le rêve de 84% des français. Je veux acheter une maison ! Mais comment achete t on une maison? voila toutes les questions que nous allons explorer.

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Marché immobilier en France

Pour commencer rappelons quelques chiffres:

  • 84% des français considèrent l’immobilier comme une valeur refuge
  • 57,7% des français détiennent leur logement et cette fraction n’a cessé de croître jusqu’en 2010. On constate une stabilisation de ce chiffre aujourd’hui. Une remarque : la France fait partie des pays européen où la proportion de propriétaires est la plus faible.
  • 9 français sur 10 estiment que leur investissement immobilier est une réussite
  • une grande majorité d’investisseurs préfèrent l’immobilier aux marchés financiers, moins rationnels à leurs yeux.

Marché de l'immobilier : sa place 

Si l’on dénombre 700.000 transactions immobilières en 2014, on peut en déduire que l’activité de l’immobilier connaît un niveau identique à celui des dix dernières années. Les notaires ont publié récemment un article pour faire le point du marché immobilier de Paris et de l’Ile de France dans lequel ils constatent un très bon score pour le marché de l’ancien. Le gouvernement soutient régulièrement le marché de l’immobilier comme par exemple avec le nouveau PTZ 2016 qui va certainement encourager les opérations dans le domaine. Ajoutons à ces propos le constat intéressant de la baisse du prix des logements d’environ 2,3 %, favorisant les projets d’acquisition immobilière. La région Parisienne efface déjà son recul. Retrouvez l'ensemble des implantations de KG Crédit courtier immobilier national :

 Immobilier 2016 

830.000 transactions de vente de logements, en cours de 2016, soit 19% d'augmentation selon les médias. Beaucoup de facteurs économiques s'étaient orientés du côté favorable au marché immobilier en France. Tout d'abord les credits immobiliers, qui ont profité de taux très avantageux, la baisse n'a cessée de se rapprocher de zéro. De plus le prêt du même nom avait subi un lifting visant les primo-accédants de manière exceptionnelle. en effet, la quotité du PTZ peut atteindre jusqu'à 40% du coût de l'investissement. De plus un différé au minimum de 5 Ans complète la panoplie du parfait acquéreur. par ailleurs, une embellie inattendue concernant le prix des carburants, remontait le moral tant des automobilistes que des artisans consommateurs au niveau des machines de chantier. En somme une occasion unique, car nous n'avons pas mémoire de conditions aussi favorable en matière de financement avec des taux de credit immobiliersi bas. jugez plutôt à peine 2% pour 15 ans de prêt construction.

​L’immobilier moteur de l’économie française

D’un point de vue économique, le marché immobilier est réellement un élément lourd si l’on considère qu’il représente 7,9% du PIB et la construction, pour sa part, 7,4%. Il faut ajouter à cela l’impact considérable du marché de l’immobilier sur l’emploi qui concerne bien évidemment tous les métiers de l immobilier : agent immobilier,  courtier immobilier, promoteur, constructeur, architecte, notaires, banquiers, credit immobilier etc …. Le marché immobilier se fractionne en de très nombreux sous-marchés qui se rapportent à des zones géographiques, des biens immobiliers de différents types et des prestations . KG CREDIT présente son actualité immobilier qui commentera les centres d'intérêts du réseau de courtiers partenaires. Des infos successives quand les événements forcent les indices de référence. Ce sera le cas de la recherche par tous moyens de vouloir lever une taxe sur les propriétés bâties, exemptes d'emprunt immobilier en cours. ce sera aussi, l'exemple des mesures prises par les pouvoirs publics d'allèger la fiscalité des plus values sur les terrains à construire, pour inciter les propriétaires à vendre rapidement, et fournir au marché des metres carrés nouveaux. 

Devenir propriétaire immobilier

Le décor est planté : l’achat immobilier reste une priorité absolue des français. La plupart du temps, le premier investissement immobilier concerne la résidence principale de la famille (70% des propriétaires déclarent acheter leur maison à deux et la moyenne d’âge d’acquisition du premier bien immobilier se situe à 31 ans). Après avoir bien déterminé la région de leur choix, la ville ou la campagne, les nombreuses contraintes existantes en termes de transport, de loisirs, la recherche d’un bien à acquérir peut commencer. De nombreuses pistes sont offertes aux acquéreurs potentiels : le recours à un agent immobilier, à un promoteur ou un constructeur pour définir le type de projet qui correspond le mieux à ses attentes. Puis vient dans l'ordre la recherche du courtier en credit immobilier, l'homme clé indispensable de la situation .  Pour ce faire suivez notre guitre pour réussir son projet immobilierKG Credit société de  courtage en ligne, offre une charte de qualité avec les courtiers indépendants dans toute la France, le réseau se classe N: I dans cette catégorie en France. Depuis le 1 janvier 2018 KG Assurance étudie pour vous la possibilité de faire des économies en changeant d'assurance pret immobilieren conservant les mêmes garanties

Calcul d'enveloppe,  estimer le meilleur taux ou calcul du TAEG

Concevoir son projet immobilier commence par une bonne estimation de sa capacité d'emprunt. Pour cela KG Crédit a mis au point pour vous des calculatrices adaptées à chaque candidat au crédit immobilier. Celle-ci vous permettrons de faire une première estimation et surtout de na pas sur-estimer votre capacité d'emprunt. Emprunter nécessite de réfléchir au budget que l'on aura une fois la maison ou l'appartement acheté.

Calculatrices

Calculatrice Pret Immobilier : cette calculatrice permet de simuler votre mensualité de crédit, la taux nominal, la durée et le montant que vous pouvez emprunter. C'est le couteau suisse idéal.

Calculatrice TAEG : cette calculatrice de taeg taux acturiel effectig global vous permet de comparer pluieurs offres de prêts et de vous rendre compte de l'impact du taux d'assuranc et des divers frais annexes sur le taux effectif global de votre projet et donc du coût de votre opération de crédit immobilier.

Calculatrice de lissage de prêt à taux zéro : cette calculatrice de pret à taux vous permet de prévoir l'impact d'un prêt à taux zéro sur votre projet par lissage du pret à taux zéro par un credit immobilier d'un autre type. Cette étude est importante car parfois le lissage fait perdre une grande partie de l'intêret du prêt à taux zéro.

 Acheter sa résidence principale

La résidence principale joue un rôle social primordial pour l’acquéreur. C’est en effet à la fois le lieu d’habitation de la famille au quotidien mais plus encore un refuge privé où chacun peut afficher son identité, définir son espace personnel et retrouver les siens. Tout concourt à l'aboutissement soit de la construction de sa maison, soit à l'achat de sa maison, en regardant le prix comme principal moteur de recherche. Au delà de ces considérations, on peut citer les effets contagieux qui naissent du fait de vouloir se hisser dans le monde des propriétaires fonciers.

La famille dans l'immobilier

L'éducation des enfants passe par des phases d'épargne aussi minimes soient elles, avant d'ouvrir un livret d'épargne logement, puis  d'un plan épargne logement. Cette épargne logement (moins favorable aujourd hui ) reste le lien par excellence pour les membres de la famille, car chaque épargne logement dans  la famille s'additionne pour servir un seul prêt épargne logement à celui qui construit sa maison ou achete son logement ou encore l'agrandit avec les financements PTZ et prêts aidés PAS, PEL et autres. la notion de famille ne s'arrête pas là, j'ai vu des effets en cascades, les parents montraient l'exemple en abondant de  leurs droits au prêt épargne logement envers les enfants titulaires eux mêmes de cet épargne logement, de telle sorte que l'épargne de la famille était mobilisée ad vitam (ou presque) !

La famille, les traditions, le travail, les amis

Dans les faits, les grandes raisons qui motivent l’achat du futur propriétaire sont les suivantes : s’assurer d’un toit pour la retraite, "vieillir dans sa maison ! rester toujours dans sa maison ?"  Meilleure option pour placer son argent ! l'utile et l'agréable et une certaine idée de sécurité. Se sentir chez soi, conforte. Les vieux parents redoutent l'éloignement des enfants. Pouvoir transmettre un patrimoine à ses enfants, là nous touchons la fibre ténue du devoir accompli.     Cet aspect social de la résidence principale au travers d’un sentiment de liberté pour organiser « sa vie » n’est pas la seule quête du futur propriétaire. La notion de village revient en force, après l'exode des campagnes vers la ville pour des conditions économiques plus favorables, notamment pour trouver du travail. Nous assistons au retour du balancier, les communes limitrophes des villes "gonflent à vue d'oeil" à tel point que ces communes viennent à toucher les limites de la ville qu'ils ont quittée. 

La Résidence principale est source de stabilité 

L’achat de la résidence principale offre des avantages fiscaux réels et certains. C’est en quelque sorte une « niche fiscale » intéressante à laquelle le gouvernement ne s’est pas encore attaqué, même en période de crise économique. Les incitations fiscales,  sont nombreuses, tel le dispositif Pinel qui offre en effet des conditions particulières du financement de prêt immobilier. Cette motivation incite  ceux qui hésitent encore pour se lancerdans  une opération immobilière. Les acteurs de l’immobilier, les pouvoirs publics, la famille, quels qu’ils soient, encouragent bien souvent les jeunes à acheter au motif qu’il est préférable de payer un crédit immobilier plutôt que de payer un loyer.

Construire sa résidence principale

Certes, lorsqu’on débute dans la carrière professionnelle, les moyens financiers limités ne permettent pas toujours de s’offrir la maison de ses rêves ! Il faut dans ce cas rechercher une acquisition plus modeste pour deux, qui soit finançable en prêt aidé, PTZ,  PAS etc... En effet, il ne faut pas perdre de vue, que la premère acquisition est signe d'espoir d’une revente de ce premier bien pour acheter un logement plus grand, mieux situé dans le futur. Un conseil simple, quand on a un objectif comme celui là, est de respecter une règle bien connue dans la gestion de la comptabilité  analytique des entreprises : il s'agit de  la règle de l'équilibre .

Changer de maison pourquoi ?

En considérant le bien immobilier actuel, qui soumet l'emprunteur immobilier, au remboursement du prêt de ce premier achat de maison, de comparer avec sa capacité d'épargne au fur et à mesure que sa carrière professionnelle évolue favorablement. Autrement dit, je veux un bien immobilier plus grand que ma maison d'aujourd'hui, alors que le prêt immobilier en cours devient moins contraignant, je peux placer mon épargne dégagée le plus près possible des placements en rapport avec l'immobilier. De cette sorte les variations de cours de l'immobilier, devraient se répercutées également sur mes placements financiers dépendant eux mêmes de l'immobilier. Ainsi l'évolution devrait suivre  dans le même sens. il existe des sicav orientées immobilier, des assurances vie en supports multiples axés sur l'immobilier. Bien sûr tout n'est pas  infaillible, les subprimes par exemple en 2008, ont fait chuter à la fois l'immobilier "en dur" et l'immobilier "papier" sans respecter le même pourcentage.  

Prix de l’immobilier

Les notions de budget, de ressources, de financement sont à considérer rapidement pour l’étude d'un projet immobilier. Il faut savoir que le logement constitue le premier poste de dépenses des ménages devant ceux de l’alimentation et des transports. Ce poste d’environ 18,5% inclut pour les propriétaires les remboursements d’emprunt, la taxe foncière et les charges éventuelles de copropriété, ainsi que la taxe d’habitation et les dépenses d’énergie. Pour ainsi dire l'habitat, se retrouve à toutes les étapes de la vie, l'esprit d'appartenance en somme.

Certes, la baisse des taux d’intérêt ainsi que l’allongement des durées d’emprunt a permis aux emprunteurs d’étaler leurs dépenses de logement mais, globalement, l’effort reste relativement important pour des ménages à revenus moyens. Le ratio retenu pour le budget remboursement de prêt est fixé au tiers des revenus du ménage.

Professionnellement parlant, les français qui osent un investissement immobilier sont ceux qui ont confiance en l’avenir. Le budget moyen par foyer a eu tendance à croître au cours des dernières années pour atteindre 4.000 €. Ce constat explique d’ailleurs que le montant moyen emprunté a nettement évolué pour atteindre en moyenne 150.000€ alors qu’il plafonnait à 137.000 € en 2004.

Emprunter pour acheter

L’apport personnel de l’emprunteur a, lui aussi, subi une hausse pour passer de 25.000€ en 2004 à 51.000€ en 2013. Si l’on considère les deux éléments constituant le financement, (apport personnel + crédit immobilier) on peut considérer qu’une acquisition immobilière se situe en moyenne à 220.000€. il apporte un bémol concernant l’apport personnel qui dans l’ensemble des primo accédants est beaucoup plus proche de zéro ! à ce sujet vous pouvez lire notre guide pour  acheter une maison. .Ce paramêtre n'est pas en contradiction avec la crise des subprimes de 2008, seulement les effets néfastes ont éroder les économies des français. De ce fait, le recours au crédit devenait plus risqué, ce qui explique  le retard du projet d'une part et la plus forte épargne constituée pendant cette attente, d'autre part.

Par ailleurs, les mesures prises pour relancer l'immobilier ne datent pour ainsi dire qu'au 1er janvier 2016, date à laquelle les pouvoirs publics sont revenus sur la loi Duflot, en effaçant même son nom et le remplaçant par Pinel.  

Dossier de financement immobilier

Le recours au crédit pour le futur propriétaire fait l’objet d’une étude la plupart du temps confiée à un courtier immobilier. En effet, le parcours du combattant à l’égard des organismes financiers ou des banques rebute rapidement l’emprunteur. Il opte pour un intermédiaire expérimenté en financement immobilier qui prend en charge son dossier de financement. Le courtier en crédit immobilier, étudie la faisabilité du projet. Il donne son point de vue, c'est la partie conseils obligatoire, puis il   instruit le dossier de credit immobilier, analyse les points forts et les points faibles . Enfin commence la partie de la négociation des conditions du prêt immobilier, près de la banque la mieux placée en considérant le meilleur taux de crédit immobilier, certes, mais également en comparant le TAEG moyen indiscutable de comparaison.

Rachat de credit

Au cours du remboursement des credits la solution du rachat de credit peut être une alternative possible. Le courtier en regroupement de credit connait parfaitement cette opération qui consiste à rembourser totalement les credits en cours. Après étude des capacités de remboursement, un seul et même credit aux conditions plus adaptées vous sera proposé. Plusieurs types de financements, rachat credit consommation, rachat credit immobilier, credit hypothécaire et autres sont à étudier, selon les situations financières des emprunteurs.     

Courtier  Immobilier en Crédit et Courtier en assurance

C'est l'homme clé, il connait l'environnement, les banques du secteur. Il a une expérience tant dans la discrétion que dans l'appréhension de ses interlocuteurs. Après avoir vu le projet immobilier, le prix estimé, le train de vie des emprunteurs, leurs revenus, leurs extraits de compte, ainsi que leurs emprunts en cours, il donnera son avis d'expert en la matière. Tout ceci  suffira à évoquer  un conseil d'encouragement ou de retenue selon le déséquilibre repéré dans le budget final. Son engagement lui confère une certaine empathie envers ses clients. Rien d'étonnant, les questions d'argent de revenus, de charges donc de dettes, voire de soucis sous jacents, entraine le client dans des confidences sans doute tels  qu'il ne les  révélerait sans doute pas à son voisin. par conséquence le courtier s'implique en agissant "comme pour lui", l'expression n'est pas surfaite!. Aussi, la loi LAGARDE de 2013, encadre très strictement cette profession en imposant la gratuité des services tout pendant que les crédits ne sont pas débloqués. Cette disposition est inviolable, si elle devait avoir lieu, les peines encourues relève du pénal. Voilà pourquoi le métier de courtier en credit et courtier en assurance prend peu à peu ses lettres de noblesse, en référence au notaire de famille!.  Je souhaite être rappelé par votre courtier KG CREDIT


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