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Assurance pret immobilier, je veux la meilleure assurance

L assurance pret immobilier, a connu au fil du temps "juridique" depuis 2010, la promulgation de la Loi Lagarde, puis la Loi Hamon assurance emprunteur en 2014, et enfin le conseil constitutionnel en janvier 2018. Depuis   l'assurance emprunteur laisse le choix au moment d'investir dans l'immobilier.

En effet, les recours juridiques sont maintenant épuisés l'assurance pret immobilier devient un produit concurrentiel.


Meilleure assurance pret immobilier comment savoir ?

Tout d'abord de quoi se compose une assurance emprunteur, quelles sont les qualités à retenir, pour choisir la meilleure assurance ?

Le cout de l'assurance pret immobilier

Le prix de l'assurance pret immobilier n'est pas le seul critère important. Il serait maladroit de penser seulement que le prix de l'assurance qui  représente 40% du coût global du credit immobilier, aujourd'hui, soit décisif pour choisir l'assurance la moins chère. Dans les faits l'assurance emprunteur n'a pas été actualisée, alors que les crédits immobiliers ont pu atteindre des taux d'intérêts à 15% dans les années 80.

En revanche, le prix des garanties est un critère de comparaison absolu : 

  • Quelles sont les  garanties assurance de pret immobilier,
  • Doit couvrir les risques encourus par l'emprunteur
  • C'est définir l'assurance empunteur des prets immobiliers.

Dans l'ordre d'importance :

Le risque de décès DC et la  Perte Totale et  Irréversible d'autonomie PTIA

Ces garanties sont à privilégier dans les dossiers de financements immobiliers, cela va de soi.

En fonction du risque financier encouru, un investissement locatif, par exemple n'exige pas d'autre garantie étant entendu que le locataire assure une partie des remboursements du credit immobilier indépendamment de l'emprunteur.

Néanmoins, la rédaction des clauses de ces garantie DC et PTIA  doivent être claires et précises. Les délais de mise à disposition sont stipulées dans le contrat.

Attention,  aux exclusions cette rubrique doit être examinée avec soin. Notamment pour la couverture risque PTIA qui lorsqu'elle est acceptée par l'assureur conclut au remboursement du capital restant dans les mêmes conditions que la DC.

Le risque d'Invalidité  Permanente et Totale IPT

Cette invalidité reconnue (66%) conformément au contrat et après contrôle des services médicaux de la compagnie d'assurance, ne donnera lieu au remboursement qu'après la consolidation de l'état de santé de l'assuré.

Cette garantie est sujette à interprétation d'un assureur à l'autre, (suivant les clauses du contrat bien sûr!), les termes du contrat ne sont pas identiques suivant les compagnies d'assurances.

Une garantie Incapacité Permanente partielle IPP

Cette garantie couvre le risque d'une incapacité physique ou mentale, dans un degré moindre que IPT, seulement l'assuré souffre d'un handicap qui l'empêche d'exercer certaines activités professionnelles. Le taux d'incapacité s'évalue à dire d'expert, entre 33% et 66%, ce qui conditionnera la prise en charge de l'assurance pret immobilier.

Attention, de la même manière les clauses rédigées dans le contrat ne sont pas identiques d'un assureur à l'autre. Raison de plus pour prendre conseil auprès d'un courtier de préférence indépendant, de type KG assurance.

La garantie Incapacité Temporaire et Totale de Travail

Cette garantie qui qualifie "incapacité" en lieu et place de "Invalidité" fait bien le distingo entre les deux. l'assuré est empêché provisoirement d'exercer une certaine   activité professionnelle.

Il s'agit soit d'une maladie ou d'un accident qui laisse présager un prompt rétablissement. Dans cette attente l'assureur prend en charge le remboursement des mensualités, durant cette période d'incapacité.

L'état de récupération de la sante conditionnera soit la reprise du travail et la fin de la prise en charge des remboursements mensuels par l'assureur, soit le dossier médical sera réexaminer pour statuer sur le cas "d'invalidité".

Cette garantie est la plus fréquemment sollicitée au cours du remboursement du pret immobilier.

Attention, les clauses peuvent varier d'un contrat à l'autre. Les conditions générales sont en grande partie fonction de la cotisation.


Donc, la meilleure assurance s'apprécie dans le rapport qualité / prix . A titre d'exemple l'expression dans notre définition ci-dessus "une certaine " activité professionnelle, montre à quelle point deux mots pourraient vous priver des remboursements mensuels sur le prêt immobilier assuré. En effet, nous n'insisterons jamais assez là-dessus, car le sens même de cette expression interprète votre handicap en fonction des activités professionnelles en question. Cela dit, votre handicap vous empêche d'exercer votre activité professionnelle de couvreur alors que vous pourriez très bien exercer un autre métier.   Trouver un courtier en assurance

La garantie Perte d'Emploi PE

Inactivité Involontaire de l'Assuré

Voici une garantie optionnelle qui vise à protéger l'assuré en cas de perte d'emploi suivant les conditions stipulées dans le contrat. Toutefois il y a autant de conditions de prise en charge du risque du chômage  dans chaque contrat. Cette garantie étant optionnelle, seuls les emprunteurs qui présentent un risque important de licenciement, la souscrivent d'emblée.  vous serez confronté à des offres souvent chères et peu performantes. Néanmoins une lecture attentive des clauses s'impose pour apprécier selon vos besoins.

Je veux la meilleure assurance pret immobilier

La meilleure assurance se définit comme étant complète, d'une part, que vous choisissez en fonction de vos besoins, d'autre part. Il sera d'autant plus facile de les comparer en se limitant aux garanties que l'on vient de décrire.

Maintenant que vous avez suivi jusqu'ici, un dernier conseil bien lire les conditions particulières. En effet, chaque assureur apportera des compléments d'informations ou des restrictions au contraire, voire des exclusions par exception.

Malheureusement un contrat d'assurance pret immobilier doit faire l'objet d'une lecture "à tête reposéé", notamment nous insistons sur les garanties essentielles -et (les plus fréquentes aussi) :

  • ITT, (franchise, qualification d'une certaine activité professionnelle),
  • IPP ( voir les exclusions),
  • IPT (définition du handicap et des conditions de la consolidation) 
  • PTIA et DC qui mérite un œil exercé sur les exclusions, (suicide et autres cas).
L’exclusion du suicide volontaire pendant la première année d’assurance ne s’applique pas aux contrats emprunteurs d’un      prêt devant financer l’acquisition d’une résidence principale dans la limite d’un plafond de 120 000 € défini par décret.        

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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