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Changer assurance pret immobilier quelle économie ?

La loi Hamon enfin appliquée, permet à l'emprunteur de rechercher une assurance emprunteur qui corresponde avant tout  à ses besoins. En effet, l'assurance déléguée, selon les assureurs offre la possibilité de facturer la prestation de l'assurance emprunteur en fonction des critères respectifs de l'assuré.

Quelle économie attendre de la renégociation d'une assurance groupe

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Délégation d'assurance

Actuellement, lors de l'étude du prêt, la banque présente une offre de crédit affichant le coût global assurance comprise. Progressivement l'emprunteur se tournera vers une assurance déléguée individuelle. En ce moment, la banque garde malgré tout l'initiative de la négociation, et fera sans doute des ajustements en faveur de l'emprunteur.

En définitive, l'emprunteur négociera en fonction des propositions sur le bureau. cela va de soi.

Assurance collective groupe

A l'occasion d'une demande de credit immobilier, la banque propose l'assurance emprunteur du groupe constitué. Chaque banque a au préalable, traité une convention collective spéciale avec la compagnie d'assurance de son choix. Ainsi, la banque offre aux emprunteurs, en plus du crédit, un produit d'assurance standard, qui traite à égalité tous les clients quelque soit leur âge.

Conditions de l'assurance groupe

La cotisation assurance groupe,  est appliquée avec un taux fixe et de plus, la cotisation est calculée sur le capital emprunté, jusqu'à la dernière mensualité.

Ces dispositions répondaient à un souci d'équité envers tous les clients quelque soit leur niveau de revenu et de bancarisation. Le nombre de crédits distribués, il faut le souligner, était plutôt confidentiel. La mutualisation semblait le modèle idéal depuis la fin du XIX éme siècle.

Ce qui change avec l'assurance individuelle

L'emprunteur qui optera pour une assurance individuelle sur le marché des assureurs concurrents, choisira l'assurance qui lui correspond le mieux.

A savoir :

  • âge de l'emprunteur, fumeur, ou non fumeur, pratique de sport et compétions, antécédents de santé, situation familiale, profession exercée et éventuellement le lieu de domicile.
  • La cotisation évolue avec le capital restant dû
  • Eventuellement la cotisation augmente en contrepartie de l'âge de l'emprunteur.

Une économie substantielle

Nous sommes actuellement au début d'un nouveau processus. Les habitudes plaident en faveur des banques. En effet, la tendance  ne semble pas encline à la recherche d'une assurance individuelle, indépendante du dossier de crédit. De ce fait, les conclusions  lors de l'instruction d'un credit s'analyseront à l'évidence pour un coût global assurance comprise

Renégocier les contrats d'assurance en cours ?

L'enjeu est important. En somme, à la vue des tableaux, qui pourra  prétendre à une assurance aux meilleures conditions, assortie d'une cotisation la moins chère?

A l'évidence, il s'agira d'un emprunteur jeune (ou d'un couple), ayant un questionnaire de son état de santé indemne d'antécédent.

Exemple par les  chiffres

  • Ainsi nous pouvons reprendre pour référence la cotisation assurance groupe à 0.42% standard.
  • Pour un emprunteur  âge moyen 40 ans,
  • Assurance individuelle se situe 0.20% (lissée), nous avons retenu ce cas qui s'approche de la charnière la plus favorable.( ceci est un cas d'école)

comparaison entre les deux assurances

Le crédit de 200.000€ sur 20 ans reflète une cotisation à 0.42% soit 840€ par an X 20 = 16.800€.

La cotisation de l'assurance individuelle : 200.000 X 0.20% soit 400€ par an X 20 = 8000€

L'économie réduit de moitié la cotisation de l'assurance groupe 16.800 - 8000 = 8.800€    

Bien entendu, cette approche (raisonnable) n'est pas transposable, de plus il est bien préférable de vérifier en situation réelle . Nos courtiers en assurance, se proposent de faire une étude gratuite avec vos coordonnées personnelles.



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