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L Assurance emprunteur du pret immobilier résiliable ou non

Mise à jour le 08 Octobre 2017 par KG Crédit

Assurance emprunteur les enjeux

Les assurances emprunteur ne sont pas seulement un accessoire du prêt immobilier. Cela serait trop réducteur. A l'évidence l'assurance emprunteur qui répond le mieux aux besoins de l'emprunteur se trouve dans l'offre de la banque. Pour moi, c'est le modèle dans le genre qui couvre le décès, l'invalidité temporaire, ou définitive et accessoirement le chômage. En effet, depuis aussi longtemps qu'il me souvienne la banque prête des fonds qui proviennent des dépôts de la clientèle ou des marchés monétaires et financiers. Pour ces simples raisons la récupération de ces fonds est fondamentale et  indiscutable, vitale pourrait on ajouter. Pourquoi ?


Le point de vue de la banque

Le credit 

Pour bien comprendre il faut regarder du point de vue technico financier à quoi correspond le loyer de l'argent en matière d'emprunt immobilier. Tout d'abord rémunérer la banque, évidemment, puis couvrir les frais de mise en œuvre et de gestion  de ces prêts, et enfin provisionner le risque d'impayé de ce fameux contrat futur d'une, voire deux décennies. Autrement dit pour reprendre un slogan des fabricants de voitures automobiles, "qui mieux que votre constructeur de voiture connait le mieux  votre voiture" ? Aussi qui connaît  le mieux le cout du remboursement d'un prêt ?

Ainsi, l'assurance ADITT qui couvre l'emprunteur des risques aléatoires Décès, Invalidité Totale et définitve, protège les deux parties.  Une assurance incomplète ou imprécise ferait, courir un risque de non apurement de la dette. De plus, cette assurance pour le banquier est l'ultime recours de se voir remboursé totalement sans délais ni litiges. En l'absence d'assurance, une action serait diligentée en justice contre  les héritiers de l'emprunteur, ce qui vous le conviendrez ne serait pas des plus commerciales. 

Seulement, voilà aujourd'hui, la négociation comprend le  prêt et l'assurance emprunteur comprise ... "clés en mains" ce qui revient à souscrire un package !

La banque analyse sa marge nette sur l'opération globale !  

Le point de vue de l'assureur "extérieur au financement du prêt"

L'assurance

En principe, l'assureur propose et fournit une prestation de service pour un événement imprévisible et aléatoire. Ce qui ne veut pas dire que l'événement s'il se réalise n'est pas chiffrable. Aussi, l'assureur aura tendance à proposer un prix "canon" au risque de ne pas prendre en compte tous les aspects du risque couvert. En effet, l'assureur n'a pas le souci du parfait remboursement et dédommagement du prêteur en cas d'aléas . Par exemple, nous pouvons trouver insérer dans les contrats d'assurance des délais de carence, des exclusions, des interprétations restrictives etc. La plus courante a lieu en cas d'invalidité temporaire. Imaginons un artisan coiffeur, installé à crédit, qui se trouve confronté soudainement à une allergie causée par les produits employés. Après les délais prévus au contrat, l'assureur par l'intermédiaire du médecin conseil, rejette la poursuite de la  prise en charge de notre coiffeur au motif qu'il était je cite "apte à exercer une autre activité professionnelle". 

le point de vue de l'emprunteur

Le principe d'une assurance, en gros, doit couvrir un risque dont la probabilité de se réaliser peut se  mesurer au travers de statistiques. Ce point établi la cotisation sera répartie sur les candidats nombreux à encourir ce risque. Là commence un élément nouveau pour l'assurance emprunteur, la notion de  tranches d'âge des emprunteurs, et les statistiques correspondantes  à celles ci. En clair un jeune emprunteur est moins susceptible d'avarie de santé qu'une personne âgée, fatiguée, par exemple. Aussi rien d'anormal pour ces jeunes clients pour faire valoir ce privilège visant une réduction de la cotisation.

Or, l'assureur s'appuie sur les grands nombres d'une part, et sur les cotisants sains et saufs, d'autre part. Longtemps la solidarité entre les générations fonctionnaient sans broncher. Aujourd'hui ce n'est plus le cas, nous recherchons un produit adapté à notre besoin au prix ajusté pour le service demandé. Puis je me permettre de citer les contrats de service offert par les cartes bancaires qui couvrent des services dont les porteurs n'ont nul besoin, ou encore qui font double emploi, et enfin  qu'ils ignorent souvent à fortiori.   

Vers qui je trouve un conseil indépendant 

En matière d'affaire financière, les conseilleurs ne sont pas les payeurs, c'est bien connu et cela n'a pas changé. Les courtiers KG Credit présentent une particularité, leur indépendance. Il s'agit bien d'un réseau de courtiers indépendants et pas d'autres statut. KG Credit met à votre disposition un courtier diplômé pour étudier votre dossier, ce qui n'est pas pareil. Il signe avec vous le mandat de recherche de financement en personne, ce n'est pas le responsable en dehors du dossier qui signera.       





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